健保眷屬依附順序全攻略｜岳父母能掛女婿嗎？第四人免費

健保第幾人免費？

眷屬第 4 口起免費。依《全民健康保險法》第 18 條，眷屬超過 3 口仍以 3 口計算，一位被保險人名下最多只收「本人 + 3 口眷屬」共 4 人份保費。換句話說，全家都掛在同一人名下時，第 5 個人（眷屬第 4 口）起不用再繳，健保保障完全相同。

掛在同一人名下的人數	計收人數
本人 + 眷屬 1〜3 口	全數計收（2〜4 人份）
本人 + 眷屬 4 口以上	固定 4 人份（本人 + 3 口）

每口多少錢取決於被保險人的投保金額與類別，可直接查健保眷屬保費試算（含 115 年費用表）。本文接下來處理的是另一個問題：眷屬該掛在誰名下最省。

重點摘要

「老婆要依附我還是依附她媽媽？小孩跟誰投保比較便宜？」這是台灣家庭最常被忽略卻影響每月支出的健保問題。許多家庭只是「公司 HR 怎麼填我就怎麼填」，但只要選對依附順序，每月健保自付額可以差 1,000–3,000 元，一年下來累積 1.2 萬到 3.6 萬。

本文以民國 115 年（2026）衛生福利部及中央健保署公告之投保金額分級表與費率為基礎，把眷屬依附規則、3 口計算上限、與不同收入結構的家庭該如何安排投保一次釐清，並用 3 種常見家庭情境試算。如果想直接套用自己的薪資與眷口，請搭配健保眷屬保費試算使用。

請特別提醒：本文整理一般估算邏輯，不取代中央健保署臨櫃確認與保險業務員、會計師之個別建議。最終投保金額請以投保單位申報為準。

制度說明｜眷屬投保的 3 大規則

規則 1｜哪些人可以列為眷屬

依《全民健康保險法》第 2 條，被保險人的眷屬僅限下列三類：

無職業之配偶。
無職業之直系血親尊親屬（父母、祖父母）。
二親等內直系血親卑親屬（子女、孫子女）：未成年且無職業，或成年但無謀生能力、或仍在學就讀且無職業。民法自 112 年 1 月 1 日起成年為 18 歲，健保署的續保作業也改以「成年當月」申報。

「無職業」指未受雇於任何投保單位、未在職業工會加保、未自行申報補充保費所得，否則必須以本人身分加保，不得列為眷屬。

規則 2｜眷屬最多計算 3 口

眷口數計算上限為 3 人。換言之，即使家裡有 5 個小孩、加上無職業的父母共 7 位眷屬，保費僅以 3 口計算，超過部分免費依附。這是台灣健保「對大家庭友善」的設計。

規則 3｜費率與計算公式

民國 115 年（2026）一般保險費率為 5.17%，被保險人自付 30%、雇主負擔 60%、政府負擔 10%（以受僱者第 1 類為例）。眷屬保費計算公式：

本人自付保費 = 投保金額 × 5.17% × 30%
眷屬自付保費 = 投保金額 × 5.17% × 30% × min(眷口數, 3)
家庭月自付總額 = 本人 + 眷屬自付

例如月投保金額 NT$45,800、眷口 2 人：

本人自付 = 45,800 × 5.17% × 30% ≒ 710 元
眷屬自付 = 710 × 2 ≒ 1,420 元
家庭月自付 = 2,130 元

規則 4｜依附順序的選擇權

無職業眷屬可選擇依附「家中任一被保險人」，沒有強制規定要依附月薪較高者。也因此產生節省空間：把眷屬依附在「月投保金額較低」的被保險人下，整體家庭健保自付會降低。但要注意：被保險人若投保金額已封頂（NT$313,000，第 58 級），加眷口仍依該級計算。

官方依據

本文公式與費率依下列衛生福利部、健保署公告整理：

中央健保署〈全民健康保險投保金額分級表〉115 年 1 月 1 日施行版本
全民健康保險法第 2 條（眷屬定義）、第 18 條（眷屬超過 3 口以 3 口計）、第 23 條（第 4〜6 類以平均保險費計收）、第 27 條（保險費負擔比例）
中央健保署〈各級政府辦理保險對象健保費補助項目一覽表〉
衛生福利部〈一般保險費費率〉公告（民國 115 年沿用 5.17%）
中央健保署〈眷屬依附被保險人之變更〉申辦說明

實際個案請以健保署核定為準，本文情境與數值僅為一般估算。

實例試算｜3 種家庭情境

以下 3 個情境搭配健保眷屬保費試算使用，找出每月最便宜的投保安排。

情境 A｜雙薪家庭、夫月投保 NT$45,800、妻月投保 NT$36,300、2 名未成年子女

兩位都有工作收入，子女只能依附其中一人。比較兩種安排：

安排 1：子女依附爸爸（45,800 級）

爸爸：45,800 × 5.17% × 30% × (1 + 2) ≒ 2,130 元
媽媽：36,300 × 5.17% × 30% × 1 ≒ 563 元
家庭月支出：2,693 元

安排 2：子女依附媽媽（36,300 級）

爸爸：45,800 × 5.17% × 30% × 1 ≒ 710 元
媽媽：36,300 × 5.17% × 30% × (1 + 2) ≒ 1,689 元
家庭月支出：2,399 元

結論：依附媽媽每月省 294 元、一年省 3,528 元。原則：把眷屬安排在「月投保金額較低的被保險人」下。

情境 B｜單薪家庭、丈夫月投保 NT$60,800、妻無職業 + 2 名子女 + 岳母

妻與 2 名子女共 3 口可依附丈夫：

丈夫 + 3 口：60,800 × 5.17% × 30% × (1 + 3) ≒ 3,772 元

那岳母能不能當第 4 口、免費依附丈夫？岳母是丈夫的「直系血親尊親屬」嗎？不是。法律定義「直系血親尊親屬」指自己的父母祖父母，岳母為「姻親」，不能依附女婿投保，須以丈夫的妻子為被保險人或自行加保（如國保、職業工會、地區人口）。

結論：岳母需另外規劃投保（國民年金保險、地區人口被保險人、或其女兒退休後加保）。這是常見誤區。

情境 C｜退休族夫妻、丈夫退休無工作、妻 60 歲無工作、兒子在公司上班（投保 NT$36,300）

健保的加保身分不是任選的。無職業者有可依附的家人時，就應以眷屬身分依附；第 6 類（地區人口）只在「沒有職業、也沒有可依附的家人」時才適用。這對夫妻的情況如下（各身分的月支出可用退休後健保負擔試算比較）：

本例：夫妻依附在職的兒子（第 1 類、自付 30%）

每口：36,300 × 5.17% × 30% ≒ 563 元
夫妻 2 口：1,126 元（算入兒子名下的 3 口上限）

參考：若沒有可依附的在職子女 → 丈夫在戶籍地公所加保第 6 類，妻依附丈夫

第 6 類不看投保金額，以每人平均保險費 1,377 元 × 自付 60% 計收，每口 826 元
夫妻 2 口：1,652 元

參考：若丈夫退休後仍有兼差 → 以職業工會身分加保（第 2 類、自付 60%）

每口：36,300 × 5.17% × 60% ≒ 1,126 元；妻可依附丈夫，夫妻 2 口 2,252 元
有職業者不能當眷屬，沒有工作而掛工會屬虛偽加保

結論：有在職子女時，無職業的父母依附子女，保費也最低（本例比第 6 類少 526 元）。兒子名下若已有配偶、子女等眷屬，會一起受 3 口上限影響，需合併試算。

常見誤區

誤區 1｜「眷屬越多保費越貴」

錯。眷口最多計算 3 口，第 4 人以後免費依附。所以 5 個小孩的家庭，每月健保仍以 3 口計。

誤區 2｜「岳父母可以依附女婿」

不行。健保法定義「直系血親尊親屬」僅限自己的父母祖父母，配偶的父母（姻親）不在此列。岳父母須另以本人身分加保（國保、地區人口、或在自己的子女名下）。

誤區 3｜「6 歲以下兒童健保費全免」

中央沒有這項補助。依健保署〈各級政府辦理保險對象健保費補助項目一覽表〉，中央全額補助兒童保費的只有「中低收入戶未滿 18 歲兒童及少年」；未滿 6 歲幼童的保費補助是部分縣市自辦（如臺東縣、澎湖縣），條件與額度各不相同。常被混淆的「3 歲以下兒童醫療補助」補的是看病的部分負擔，不是保費。一般家庭的子女仍依眷口計收。

誤區 4｜「離職後有一段緩衝期，晚點再處理健保」

沒有緩衝期。健保效力在離職當日終止，須自離職日起以合法身分銜接加保，否則會出現「未在保」期間並被追溯補繳。銜接順序依序為：有職業工會可加入者加入工會 → 否則依附家中有工作的配偶、父母或子女當眷屬 → 都沒有才到戶籍地公所加保第 6 類。多數無職業者依附家人的保費最低。

誤區 5｜「退休後一定要加保第 6 類」

不一定。無職業的退休者若有在職的配偶或子女，應依附其名下當眷屬，保費通常也低於第 6 類（每口 826 元）；第 6 類只在沒有可依附家人時適用。確實有兼差者則須以職業工會身分加保（自付 60%）。實際差額依子女投保金額而定，建議用退休後健保負擔試算實際比對；工會加保的每月勞健保自付金額，則可用職業工會勞健保試算先估算。