退休後健保費試算 3經路 115年

常見的需求情境

退休後健保加保有 3 條路：去區公所辦第 6 類、依附在職的配偶/子女、加入職業工會自願加保。月額看似差幾百元，但拉到 15 年看：

1. 3 經路月額/年額/累積成本一覽：依民國 115 年（2026）健保署費率 5.17% 與分級表計算。
2. 自動標示最低成本經路：以累積金額排序、★ 標示最划算選項。
3. 最高 vs 最低差額：15 年差額常達 NT$10 萬以上，幫助退休前提早規劃。

針對退休前 1-3 年想評估「子女在大企業加保時依附划算嗎」「沒有依附對象時工會 vs 區公所」「自由業 65 歲後是否轉第 6 類」的常見場景，最終以區公所或健保署核定為準^[1]。

民國 115 年（2026）健保 3 經路費額

經路	法源	月額計算	負擔比率
第 6 類地區人口	健保法 §10 第 1 項第 6 款	NT$826/月/人（公告固定值）	自付 60%
第 1 類眷屬	健保法 §10 第 1 項第 1 款	投保金額 × 5.17% × 30%	自付 30%
第 2 類職業工會	健保法 §10 第 1 項第 2 款	工會投保金額 × 5.17% × 60%	自付 60%、政府 40%

第 6 類 NT$826 由健保署每年公告：平均保費（民國 113 年度約 NT$1,377）× 政府補助 40% = 自付 NT$826^[2]。

投保金額分級表（健保 115 年）：下限 NT$28,590（基本工資）、上限 NT$219,500。工會投保金額由工會申報，不可低於下限。

三經路適用情境

#	經路	適合誰	注意
1	區公所第 6 類	退休後無依附對象、無工會關係者	每戶以 3 口計（含本人），第 4 人不再加收
2	依附眷屬	配偶或子女在大企業/政府機關，投保金額不太高	每被保險人眷屬上限 3 人
3	職業工會	退休後仍有少量自由業/接案、可加入相關工會（如清潔工會、保險工會）	工會須有實質會員資格、不可掛名

不同情境的試算

經路 1: 第 6 類
  月額 = 826 × 加保口數（上限 3）

經路 2: 依附眷屬
  月額 = 依附對象的投保金額 × 5.17% × 30% × 加保口數

經路 3: 職業工會
  月額 = 工會申報投保金額 × 5.17% × 60%

A. 退休夫妻、子女在科技業（投保 NT$87,600/月、第 1 類加保）

依附（夫妻 2 人）= 87,600 × 5.17% × 30% × 2 = NT$2,718/月、年 NT$32,616、15 年 NT$489,240。

第 6 類（夫妻 2 人）= 826 × 2 = NT$1,652/月、年 NT$19,824、15 年 NT$297,360。

第 6 類比依附便宜近 NT$19 萬／15 年。但子女若投保金額較低（NT$45,800），依附月額 NT$1,420 反而便宜。子女投保 ≥ NT$53,500 時，第 6 類更划算（臨界點計算）。

B. 單身退休、無依附對象、想加入清潔工會（NT$30,300）

工會 = 30,300 × 5.17% × 60% = NT$940/月、年 NT$11,280、15 年 NT$169,200。

第 6 類（1 人）= 826 × 12 × 15 = NT$148,680。

第 6 類比工會便宜 NT$2 萬／15 年。除非工會另有業務需求（如承接案件需勞保），否則退休純粹考慮健保時，第 6 類最低。

C. 退休夫妻、子女投保 NT$45,800（一般中堅企業）

依附（夫妻 2 人）= 45,800 × 5.17% × 30% × 2 = NT$1,420/月、年 NT$17,040、15 年 NT$255,600。

第 6 類（夫妻 2 人）= 826 × 2 × 12 × 15 = NT$297,360。

依附比第 6 類便宜 NT$4.2 萬／15 年。子女投保金額未達 NT$53,500（約 53k 級距）時，依附較划算。

注意事項

• 「退休馬上斷保」——不會。雇主於勞工退保後 1 個月內辦理健保退保，但被保險人本人有 3 個月 grace period 自行轉換第 2-6 類。建議退休前 1 個月就確認下一站。
• 「依附眷屬是免費的」——錯。眷屬保費仍按依附對象的投保金額 × 5.17% × 30% 計算，由依附對象的雇主代扣（但實質上仍是被依附者本人的負擔）。
• 「工會比區公所一定便宜」——不一定。工會月額與工會申報的投保金額有關，下限 NT$28,590 算出 NT$887/月已超過第 6 類 NT$826。工會必須有實質會員資格（經常性業務），否則涉及虛偽加保（健保法 §84）。
• 「65 歲以上自動減免」——錯。健保本身無年齡減免，但中低收入老人、重大傷病、身心障礙者可申請補助。各縣市另有「中低老人健保補助」加碼方案，需向戶籍地區公所申請。
• 「補充保費退休後不用付」——錯。補充保費 2.11% 對單筆 ≥ NT$2 萬的股利、利息、租金、執行業務、年終獎金、兼職薪資課徵，與退休狀態無關。詳見 二代健保補充保費試算。
• 「依附後就不能再加保自己」——可。如後續開始接案或重新就業，可再轉至第 1、2 類，無轉換次數限制。但短期內頻繁轉換可能引起健保署查核，建議轉換有合理事由。

延伸閱讀

下面這幾篇指南文章，把這個計算機背後的制度與決策邏輯講得更完整：

• 健保眷屬投保攻略｜依附順序、費率與最划算的投保安排

接著想試的計算機

• 健保眷屬保費試算（在職者）
• 二代健保補充保費試算（2.11%）
• 勞保老年年金試算
• 國民年金保費試算
• 勞保老年年金 提前 vs 延後損益平衡

免責事項

**個別案件請洽區公所或健保署：**本試算採民國 115 年（2026）健保署公告費率與分級表。實際保費以區公所核定為準，個別減免（中低老人健保補助、重大傷病、身障）請向戶籍地區公所或健保署服務專線 0800-030-598 諮詢。職業工會加保須先取得實質會員資格，掛名加保涉及健保法 §84 罰則。

出處

1. 健保署〈第六類地區人口保險費〉— nhi.gov.tw/ch/cp-1644-3034-1.html
2. 健保署〈各類被保險人保險費負擔比率〉— nhi.gov.tw/ch/cp-1640-3024-1.html
3. 健保署〈全民健康保險投保金額分級表〉— nhi.gov.tw/ch/cp-1654-3068-3.html
4. 《全民健康保險法》第 10、11、18、19 條— 全國法規資料庫，法務部
5. 健保署〈年度保費調整公告〉— 民國 115 年公告

— 最後檢視：2026 年 5 月（民國 115 年）。費率、分級表、第 6 類保費調整時，本頁將同步更新。